Ik ben pas één jaar ondernemer – kan ik een hypotheek krijgen in Nederland?

Ben je pas één jaar ondernemer in Nederland en vraag je je af of je nu al een hypotheek kunt aanvragen?
Veel mensen denken nog steeds dat je minimaal drie jaar ondernemer moet zijn voordat een geldverstrekker je hypotheekaanvraag in behandeling neemt.

Dat is niet altijd het geval.

In bepaalde situaties kunnen je hypotheekmogelijkheden al worden beoordeeld nadat je 12 maanden ondernemer bent. Dit betekent echter niet dat iedere ondernemer na één jaar automatisch in aanmerking komt voor een hypotheek.

De geldverstrekker moet eerst bepalen welk deel van je inkomen uit onderneming kan worden meegenomen bij het berekenen van je maximale hypotheek.

Is één jaar ondernemerschap voldoende om een hypotheek aan te vragen?

Wanneer je als ondernemer een hypotheek aanvraagt, kan je inkomen worden beoordeeld aan de hand van een Inkomensverklaring Ondernemer.

Een van de basisvoorwaarden is dat je minimaal 12 maanden ondernemer bent.

Je hoeft dus niet per se drie jaar te wachten voordat je je hypotheekmogelijkheden kunt onderzoeken.

Het is wel belangrijk om onderscheid te maken tussen twee zaken:

• of je in aanmerking komt om een hypotheek aan te vragen;
• hoeveel van je ondernemersinkomen daadwerkelijk wordt meegenomen bij het berekenen van je maximale hypotheek.

Het inkomen dat uiteindelijk wordt geaccepteerd, kan een grote invloed hebben op het maximale hypotheekbedrag dat je kunt krijgen.

Hoe wordt het inkomen van een ondernemer beoordeeld?

Bij iemand in loondienst kan een geldverstrekker het inkomen meestal beoordelen aan de hand van bijvoorbeeld het huidige salaris en informatie van de werkgever.

Voor ondernemers werkt dit anders.

De geldverstrekker of inkomensspecialist kijkt naar de financiële resultaten van je onderneming en naar de huidige financiële situatie. Is je bedrijf nog geen drie jaar actief? Dan betekent dit niet automatisch dat je aanvraag wordt afgewezen. Je inkomen kan ook worden beoordeeld op basis van de kortere periode waarin je onderneming actief is.

Ben je ongeveer één jaar ondernemer, dan zijn je daadwerkelijke bedrijfsresultaten en je huidige prestaties dus extra belangrijk.

Daarnaast is het belangrijk om te begrijpen dat omzet niet hetzelfde is als het inkomen waarmee je maximale hypotheek wordt berekend.

Je kunt een hoge omzet hebben, maar dat betekent niet dat dit volledige bedrag als persoonlijk inkomen wordt gezien.

Voor een ondernemer is het financiële resultaat van de onderneming, na aftrek van relevante bedrijfskosten, veel belangrijker dan alleen de omzet.

Heb je relatief hoge bedrijfskosten, dan kan je belastbare winst lager zijn. Hierdoor betaal je mogelijk minder belasting, maar er zit ook een andere kant aan: een lagere winst kan ervoor zorgen dat je minder kunt lenen voor je hypotheek.

Bij een hypotheekaanvraag speelt daarom vooral het geaccepteerde inkomen een belangrijke rol, en niet alleen je omzet.

Vorig jaar was ik in loondienst en nu ben ik ondernemer – telt mijn oude salaris mee?

Hier is het belangrijk om onderscheid te maken tussen je eerdere dienstverband en je huidige inkomstenbron.

Stel dat je vorig jaar in loondienst werkte en daarna bent gestopt om volledig als ondernemer aan de slag te gaan.

Bijvoorbeeld:

2025: je was in loondienst en verdiende €45.000
2026: je werkt nu uitsluitend als ondernemer / ZZP’er

In deze situatie kan het salaris van €45.000 uit je vorige baan niet zomaar als extra huidig inkomen worden opgeteld bij je ondernemersinkomen.

Dit salaris is namelijk geen actieve inkomstenbron meer.

Bij de beoordeling van je hypotheek wordt daarom vooral gekeken naar je huidige situatie als ondernemer en naar het inkomen dat op basis van je onderneming kan worden geaccepteerd.

Je eerdere arbeidsverleden kan bij bepaalde beoordelingsmethodes of in specifieke situaties nog wel relevant zijn. Dit betekent echter niet dat een geldverstrekker je oude salaris simpelweg bij je huidige ondernemersinkomen optelt.

Wat als ik tegelijkertijd in loondienst én ondernemer ben?

Dat is een andere situatie.

Stel dat je nog steeds in loondienst bent en daarnaast een eigen onderneming hebt:

Inkomen uit loondienst: €35.000 per jaar
Inkomen uit onderneming: €20.000 per jaar

Als beide inkomstenbronnen nog actief zijn, kunnen deze – afhankelijk van je situatie – mogelijk allebei worden meegenomen bij het beoordelen van je hypotheekmogelijkheden.

Dit betekent echter niet automatisch dat een geldverstrekker altijd 100% van beide inkomens zal meenemen.

Hoe de verschillende inkomstenbronnen worden beoordeeld, hangt af van je persoonlijke situatie, het soort dienstverband, de financiële resultaten van je onderneming en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Daarom is het belangrijk om je hypotheekadviseur een volledig beeld te geven van zowel je dienstverband als je onderneming.

Waar wordt naar gekeken als ik pas één jaar ondernemer ben?

Bij een hypotheekaanvraag voor ondernemers kunnen verschillende factoren worden meegenomen, waaronder:

• hoelang je ondernemer bent;
• het inkomen dat je hebt gegenereerd;
• de financiële resultaten van je onderneming;
• je actuele cijfers van het lopende jaar;
• de ontwikkeling en stabiliteit van je onderneming;
• de liquiditeit en algemene financiële positie van het bedrijf;
• bestaande leningen en andere financiële verplichtingen;
• eventuele andere actuele inkomstenbronnen;
• de hoogte en administratie van je eigen salaris of privéopnames uit de onderneming.

Daarom kunnen twee ondernemers die allebei precies 12 maanden actief zijn een heel verschillende hypotheekbeoordeling krijgen.

Welke documenten heb je mogelijk nodig?

Als ondernemer moet je meestal meer financiële documenten aanleveren dan iemand die uitsluitend in loondienst werkt.

Afhankelijk van je situatie kan er bijvoorbeeld worden gevraagd om:

• jaarcijfers;
• belastingaangiften;
• actuele cijfers van je onderneming;
• bedrijfsdocumentatie;
• informatie over bestaande schulden en financiële verplichtingen;
• documenten met betrekking tot eventuele andere actuele inkomstenbronnen.

Welke documenten precies nodig zijn, hangt af van je persoonlijke situatie en de methode waarmee je toetsinkomen wordt vastgesteld.

Wat is een Inkomensverklaring Ondernemer?

Een Inkomensverklaring Ondernemer is een document waarin wordt vastgesteld welk deel van je ondernemersinkomen kan worden gebruikt bij het beoordelen van je hypotheekmogelijkheden.

Bij een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie) wordt deze inkomensverklaring opgesteld door een erkende rekenexpert.

Dit kan vooral belangrijk zijn voor ondernemers die nog geen drie jaar zelfstandig zijn, omdat hun toetsinkomen hiermee kan worden vastgesteld zonder dat er drie volledige boekjaren beschikbaar zijn.

Het feit dat je onderneming minimaal 12 maanden bestaat, betekent echter niet automatisch dat al het inkomen dat je in die periode hebt verdiend volledig wordt meegenomen voor je hypotheek.

Kan ik na één jaar ondernemerschap een hypotheek krijgen?

Ja, dat kan mogelijk zijn.

Dit betekent echter niet dat iedere ondernemer na één jaar automatisch in aanmerking komt voor een hypotheek.

Veel hangt af van onder andere de financiële prestaties van je onderneming, het inkomen dat voor de hypotheek kan worden geaccepteerd, je bestaande financiële verplichtingen, je huishoudsituatie en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Voordat je op zoek gaat naar een woning, is het daarom verstandig om te laten berekenen:

• welk inkomen kan worden meegenomen;
• wat ongeveer je maximale hypotheek is;
• binnen welke prijsklasse je realistisch naar een woning kunt zoeken.

Belangrijk om te onthouden

Ben je één jaar ondernemer? Dan kan een hypotheek al mogelijk zijn.

Was je hiervoor in loondienst, maar ben je inmiddels gestopt met die baan? Dan kan je oude salaris niet zomaar als extra huidig inkomen naast je ondernemersinkomen worden meegenomen.

Ben je nog steeds in loondienst én heb je daarnaast een eigen onderneming? Dan kunnen beide actieve inkomstenbronnen mogelijk worden meegenomen, afhankelijk van je persoonlijke situatie en de voorwaarden van de geldverstrekker.

Iedere ondernemer heeft een andere financiële situatie. Daarom kan een persoonlijke hypotheekberekening erg waardevol zijn voordat je besluit een woning in Nederland te kopen.